Hypohype helpt
Vertrouw je het hypotheekadvies niet helemaal? Wil je weten of extra aflossen handig is? Wil je weten wat de gevolgen zijn van een rentestijging? De site Hypohype helpt je om tal van financiële vragen op hypotheekgebied te beantwoorden. Antwoorden die je elders op internet helaas tevergeefs zult zoeken.
Met Hypohype heb je een geavanceerd financieel model in handen om hypotheekvormen door te rekenen en onderling te vergelijken. Hypohype is op verschillende manieren te gebruiken:
1. Bij nieuwe hypotheken: controleer de hypotheekadviezen die je gekregen hebt. Ontdek waar eventuele verborgen kosten zitten! En vergelijk verschillende adviezen op een overzichtelijke manier met elkaar.
2. Bij bestaande hypotheken: bereken zelf wat de consequenties zijn van extra aflossen of premiestorten. Dit kan je op termijn duizenden euro’s besparen!
3. What-if scenario’s. Stel de rente wordt hoger of lager. Wat is het effect? Stel de hypotheekrente-aftrek verdwijnt. Wat zijn de gevolgen? Wat is beter, zelf sparen en rente trekken of niet sparen maar extra aflossen en zo de hypotheeklasten verminderen?
Met Hypohype kun je dit allemaal zelf uitrekenen, door een aantal eenvoudige gegevens in te voeren. Dit klinkt simpel en dat is het ook, maar het rekenmodel beperkt zich helaas alleen tot het cijferwerk. Er kunnen behalve financiële afwegingen nog tal van andere redenen zijn om voor een bepaalde hypotheekvorm te kiezen, zoals bijvoorbeeld flexibiliteit. Gelukkig is deze informatie op internet wel volop aanwezig en om die reden op deze site niet uitvoerig herhaald.
Hypotheek landschap in Nederland
De hypotheekvormen in Nederland worden sterk bepaald door de belastingwetgeving. We onderscheiden drie hoofdrichtingen in de hypotheeksoorten:
1. Soorten waarbij je kapitaal opbouwt voor een aflossing aan het einde van de looptijd. Gedurende de looptijd geniet je over de hele lening van de renteaftrek doordat je tussentijds niets aflost. Bovendien kan de kapitaalopbouw ook nog belastingvriendelijk plaatsvinden: er hoeft dan geen rendementsheffing betaald te worden. Dit tweevoudig belastingvoordeel geeft de overheid echter alleen als je je houdt aan allerlei beperkende regels. Hypotheken in deze categorie zijn: de bankspaarhypotheek, de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek en mengvormen van deze laatste twee.
2. Soorten waarbij je gedurende de looptijd maandelijks een beetje aflost op de lening. Er vindt geen kapitaalopbouw plaats. Naarmate de lening kleiner wordt neemt ook het voordeel van de belastingaftrek af. Hypotheken in deze categorie zijn: de lineaire hypotheek en de annuïtaire hypotheek.
3. Tenslotte is er nog de hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd helemaal niets afgelost. Deze heeft de toepasselijke naam aflossingsvrije hypotheek. De belastingaftrek blijft gedurende de gehele looptijd maximaal, maar is wel eindig. Slechts dertig jaar kun je rente aftrekken, daarna niet meer. Maar als je in die tijd niets hebt afgelost zul je nog wel een lening over hebben waarover je de volledige rente dan zelf zult moeten betalen. Overigens staat het je vrij om binnen regels tussentijds aflossingen te doen, of om zelf te sparen voor aflossing. Maar als het spaarbedrag groot genoeg wordt dan moet je rekening houden met de fiscus die hierover belasting zal heffen.
Door middel van een set vragen zal Hypohype je door dit complete hypotheeklandschap loodsen en een resultaat presenteren dat financieel gezien samengevat wordt in slechts één belangrijk cijfer: het vergelijkingspercentage hypotheekkosten. Met dit cijfer kun je bepalen welke hypotheek financieel het voordeligste is, met de nadruk op financieel.
De hypotheekadviseur
Er kunnen vele redenen zijn om voor een bepaalde hypotheek te kiezen, niet in de laatste plaats financiële redenen. Er kunnen ook vele redenen zijn om een bepaalde hypotheek te adviseren, niet in de laatste plaats financiële redenen. De vraag is echter over wiens financiën we het hier hebben: die van jouw of die van je adviseur? Omdat een echt financieel onafhankelijk advies zeldzaam is kun je maar beter zelf controleren of je het advies helemaal begrijpt en of het klopt. Hier helpt Hypohype je bij. Zorg dat je na een adviesgesprek genoeg informatie over de geadviseerde hypotheekoplossingen hebt om het Hypohype rekenmodel volledig in te vullen. Lukt dit niet of begrijp je het niet dan is het advies op bepaalde punten onvolledig geweest en ga je gewoon terug.
Heb je Hypohype eenmaal goed ingevuld dan kun je zelf constateren of er nog verborgen kosten zijn. Komt er een ander maandbedrag uit dan je is voorgerekend dan moet daar een oorzaak voor zijn. Veelal zit dit in onvermelde kosten! Er wordt namelijk vaak gesuggereerd dat een maandbedrag geheel ten goede komt aan de kapitaalopbouw of aflossing. In werklijkheid worden er eerst kosten ingehouden. Met het rekenmodel van Hypohype kun je deze kosten haarfijn inzichtelijk maken.
Het rekenmodel wordt je belangeloos ter beschikking gesteld voor niet zakelijke doeleinden. Het kan anoniem gebruikt worden. Er zijn geen commerciële verbintenissen.
Offertes vergelijken
In Hypohype kun je 3 scenario’s onafhankelijk van elkaar invullen en vervolgens in een overzicht met elkaar vergelijken. Dit kan handig zijn als je van verschillende banken of adviseurs offertes hebt gekregen en de financiële verschillen overzichtelijk in kaart wilt brengen.
Ook kun je in dit overzicht 2 scenario’s samen combineren tot een nieuw scenario. Gebruik dit om bijvoorbeeld een hypotheek die bestaat uit een deel aflossingsvrij en de rest spaarhypotheek te beschouwen als 1 hypotheek.
Aan de slag!
En nu aan de slag. Begin met het invullen van scenario 1 van het menu 'Bereken hypotheek'. Bij onduidelijkheden raadpleeg je de toelichting. Als alle noodzakelijke gegevens zijn ingevuld krijg je een uitgebreid overzicht van alle toekomstige hypotheekkosten, daarnaast een jaaroverzicht van de betalingen en een beschrijving van de karakteristieken va de betreffende hypotheek.