De overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een verzekering die een afgesproken bedrag uitkeert aan de begunstigde als de persoon op wiens leven de verzekering loopt (de verzekerde), overlijdt. De verzekeringnemer betaalt hiervoor een premie. De ORV is in wezen een simpel product dat door veel aanbieders op de markt wordt gebracht en zich uitstekend laat vergelijken. De laatste jaren zijn er een aantal goedkope aanbieders toegetreden tot de markt van de ORV's. Het is vrij eenvoudig om de de goedkoopste aanbieder eruit te pikken. Dit is meestal niet dezelfde als degene die je de hypothecaire lening verstrekt. Helaas eist die verstrekker vaak (in ieder geval bij een spaarhypotheek) dat je ook een ORV afsluit en vaak voor minstens 50% van het leenbedrag. Bij een bankspaarhypotheek heb je op dit punt meer vrijheid.

Is een ORV verstandig?

Achteraf gezien blijkt dat de meeste mensen de ORV voor niks hebben afgesloten. Ze zijn immers blijven leven. Er is daarom nooit een cent uitgekeerd. Toch hoeven deze mensen de premie die ze jarenlang betaalden niet als weggegoooid geld te beschouwen. Ze hebben met de ORV namelijk een risico afgedekt dat ze zelf niet konden dragen. Dat is tenminste wat het uitgangspunt bij zo'n verzekering zou moeten zijn: risico's die je niet zelf kunt dragen zou je moeten verzekeren. Zo is een opstalverzekering op je woning zinning omdat zelf niet over het geld beschikt om het huis na brand te herbouwen. Een ORV is ook vaak zinnig, maar niet altijd.

Stel je bent alleenstaand zonder kinderen en je hebt overwaarde op je huis. Wat gebeurt er als je overlijdt zonder ORV? Het huis wordt door de nabestaanden verkocht, uit de verkoop wordt de hypotheek terugbetaald en de overwaarde mogen zij in hun zak steken. Een ORV zou de erfenis alleen maar verhogen. Uit oogpunt van risicodekking is dat niet nodig. Een ORV is niet gratis en doorgaans sluit je hem af zonder er van te profiteren omdat je (gelukkig) blijft leven.

Stel je bent kostwinner en je partner overlijdt. Misschien ontvang je dan een partnerpensioen voor de pensioendatum en kun je gewoon blijven werken en kun je net als voorheen de hypotheekkosten opbrengen. Dan is er geen noodzaak voor een ORV. Omgekeerd geldt dat je partner wel behoefte heeft aan een ORV op jouw leven. Als jij overlijdt valt het inkomen van de kostwinnaar immers weg.

Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek met 100% ORV op beide levens. Jullie slagen erin binnen 15 jaar de helft van de hypotheek af te lossen. Hierdoor is het af te dekken risico feitelijk gehalveerd. ALs je hier de ORV op aan past dan halveert de premie.

Conclusie

Een ORV kan heel verstandig zijn. Maar bedenk dat een ORV niet gratis is. Sluit dus alleen een ORV af als je een risico wilt afdekken wat je niet zelf kunt of wilt dragen.

Als je verplicht bent een ORV af te sluiten bij aanbieder van je hypotheek, dan is het verstandig om de hoogte van het uit te keren kapitaal hier te minimaliseren. Je kunt namelijk los van de hypotheek elders een ORV sluiten die goedkoper is. Check wel vooraf de acceptatie bij zo'n losse verzekeraar!
Shoppen loont. Als je elders 10 euro per maand goedkoper uit bent en de resterende looptijd is nog 20 jaar dan bespaar je 7200 euro. Voortijdig opzeggen kan meestal wel. Maar ook hier geldt: check vooraf de acceptatie bij de nieuwe verzekeraar!